Quais são os efeitos negativos do pagamento da hipoteca mais cedo?
Embora pagar sua hipoteca cedo pode ser atraente, há algumas desvantagens em potencial a serem lembradas.Por exemplo,Colocar fundos extras em seu empréstimo à habitação em vez de outras dívidas de juros altos (como cartões de crédito ou empréstimos estudantis) podem significar pagar muito mais juros ao longo do tempo.
Esta é uma taxa que seu credor cobra se você pagar sua hipoteca prematuramente.As penalidades de pré -pagamento são geralmente iguais a uma certa porcentagem que você teria pago em juros.Isso significa que, se você pagar seu diretor muito cedo, poderá acabar pagando os juros que teria pago de qualquer maneira.
- Pro: libera dinheiro para investir ou pagar dívidas.
- CAN: você perde uma dedução fiscal.
- Pro: você economiza dinheiro com juros de longo prazo.
- CON: Você pode ter que pagar uma penalidade de pré -pagamento.
- Mais prós e contras.
- Outras opções para explorar.
Se você pagar mais do que o limite estabelecido pelo seu credor ou pagar sua hipoteca mais cedo,Você pode ter que pagar uma taxa de reembolso antecipada (ERC).Esse valor variará dependendo do credor.Geralmente é igual a vários meses de juros da hipoteca, uma porcentagem do valor ou saldo da hipoteca original ainda devida.
Pagar sua hipoteca pode não ser do seu melhor interesse se:Você precisa retirar dinheiro de planos de aposentadoria com vantagem de impostos, como o seu 403 (b), 401 (k) ou IRA.Essa retirada seria considerada uma distribuição pelo IRS e poderia empurrá -lo a uma faixa de impostos mais alta.
Você deve pagar sua hipoteca?Se a taxa de juros bancária for menor que a sua taxa de hipoteca, pague -a.Se a taxa de juros bancária for maior que a taxa de hipoteca, mantenha a hipoteca por enquanto.
Depois que uma hipoteca é paga,um credoré necessário para fornecer uma escritura de reconvenção.Isso se aplicaria, mesmo se você pagar o empréstimo mais cedo.
Se você tem menos de 45 anos, é difícil argumentar que seus dólares seriam melhor atendidos pagando sua hipoteca, a menos que você esteja na etapa 9, a dívida pré-paga de juros baixos.Você deve estar completamente livre de dívidas pela aposentadoria eAfter 45 anosVocê pode começar a pensar mais seriamente sobre o pré-pagamento da sua hipoteca.
Uma penalidade de pré -pagamento éUma taxa que alguns credores cobram se você pagar toda ou parte de sua hipoteca cedo.Se você tiver uma penalidade de pré -pagamento, teria concordado com isso quando fechar sua casa.Nem todas as hipotecas têm uma penalidade de pré -pagamento.
Se você pode se dar ao luxo de fazer pagamentos extras,Pagar sua hipoteca significa que você paga menos juros no futuro e paga sua hipoteca mais cedo.Isso significa que você pode economizar muito dinheiro.
O pagamento da minha hipoteca afetará minha pontuação de crédito?
Por exemplo, pagando seu único empréstimo de parcelamento, como um empréstimo de automóvel ou hipoteca,pode afetar negativamente suas pontuações de créditodiminuindo a diversidade do seu mix de crédito.Os credores gostam de ver que você pode gerenciar com responsabilidade diferentes tipos de dívida.
Pagar mais para o seu principal podeReduza os juros que você pagará com o tempo.Como todo pagamento que vai para o principal constrói o patrimônio em sua casa, você pode criar o patrimônio líquido mais rapidamente com pagamentos adicionais apenas para o principal.
Se você tem um empréstimo de 30 anos, Ramsey sugeriu refinanciar-o por um período mais curto.Isso pode tirá -lo da dívida mais rapidamente.No entanto, se sua hipoteca atual tiver uma taxa de juros muito baixa, convém manter o que você tem e simplesmente fazer pagamentos mensais maiores para pagar sua hipoteca mais cedo.
Absolutamente.As proteções da Lei de Oportunidade de Crédito Igual se estendem ao seu prazo de hipoteca.Os credores hipotecários não podem negar um período de empréstimo específico com base na idade.
A maioria dos aposentados não tem hipoteca?De acordo com a Forbes, em 2021,Cerca de 18,5% das pessoas com mais de 65 anos nos EUA têm dívidas hipotecárias, com 81,5% sem hipoteca(Mas muitos daqueles também sem casa.) Algumas dessas dívidas são hipotecas reversas.Em outros dados, cerca de 79% possuem uma casa.
A pesquisa descobre isso44 %dos americanos ainda estão pagando por sua casa quando se aposentam.
Normalmente, é mais inteligente pagar sua hipoteca o máximo possível no início do empréstimo para evitar o pagamento de mais juros.Se você estiver nos últimos anos de sua hipoteca, pode ser mais valioso colocar seu dinheiro em contas de aposentadoria ou outros investimentos.
Grupo de idade | Valor média do saldo de poupança de aposentadoria |
---|---|
35-44 | $ 141.520 |
45-54 | $ 313.220 |
55-64 | $ 537.560 |
65-74 | $ 609.230 |
Receber documentos hipotecários: A empresa hipotecária enviará uma nota promissória cancelada, ação atualizada de confiança e certificado de satisfação.Esses documentos provam que sua hipoteca é paga.
Você pode querer pagar sua hipoteca mais cedo se…
Você quer economizar em pagamentos de juros: Dependendo do tamanho, taxa de juros e termo de um empréstimo à habitação, os juros podem custar centenas de milhares de dólares a longo prazo.Pagar sua hipoteca inicia o dinheiro futuro para outros usos.
Como é pagar sua hipoteca?
O pagamento da hipoteca também traz tranquilidadeO dinheiro não pode comprar
Ao entrevistar pessoas que pagaram suas casas, elas me disseram consistentemente que queriam ter um lugar que fosse deles, livre e claro.Eles sentiram que a segurança de possuir sua casa valeu a pena os sacrifícios que fizeram ao longo do caminho.
40% dos mutuários que fizeram uma hipoteca em 2017 serãoMais de 65Quando sua hipoteca amadurece, de acordo com dados da Autoridade de Conduta Financeira (FCA).Com 34% de todas as hipotecas agora com mais de 30 anos (em comparação com 20% em 2007), pagar uma hipoteca na aposentadoria está se tornando cada vez mais comum.
Uma nota rápida aqui:Não há melhor dia do mêspara pagar sua hipoteca.Os valores principais e de juros diminuem ao longo do tempo, se você faz pagamentos no 1º, 15º ou uma data intermediária.
O salto nas taxas de juros dos últimos dois anossignifica que um empréstimo de taxa fixa antiga deve ser considerada um dos seus ativos mais valiosos, em vez de uma perda de peso morto que você deve pagar o banco todos os meses.Conseguir a idéia de que o dinheiro que você deve a outra pessoa é um ativo é difícil.
A regra de 78 fórmula
O credor aloca uma fração do interesse para cada mês em ordem inversa.Por exemplo, você pagaria 12/78 dos juros no primeiro mês do empréstimo, 11/78 dos juros no segundo mês e assim por diante.O resultado é que você paga mais juros do que deveria.