O que os credores procuram?
Sua renda e histórico de empregosão bons indicadores da sua capacidade de pagar dívidas pendentes. O valor da renda, a estabilidade e o tipo de renda podem ser considerados. O rácio entre a sua dívida atual e qualquer nova em comparação com o seu rendimento antes dos impostos, conhecido como rácio dívida / rendimento (DTI), pode ser avaliado.
2.Renda.Os credores geralmente são obrigados por lei a avaliar sua capacidade de pagar qualquer dívida contraída. Como resultado, os credores querem ter certeza de que sua renda é suficiente para pagar suas contas e realizar um novo pagamento mensal.
Compreendendo a capacidade de crédito
A decisão que o credor toma é baseada em como você lidou com o crédito no passado. Os credores revisam periodicamente diferentes fatores:seu relatório de crédito geral, pontuação de crédito e histórico de pagamentos.
Ao solicitar um empréstimo comercial, considere os 5 Cs que os credores procuram: Capacidade, Capital, Garantia, Condições e Caráter. O mais importante écapacidade, que é a sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
Caráter, capacidade, capital, garantias e condiçõessão os 5 C's do crédito. Ao solicitar crédito, os credores podem analisá-los para determinar sua qualidade de crédito. E entendê-los pode ajudá-lo a aumentar sua capacidade de crédito antes de se inscrever.
Um cobrador de dívidas pode acessar minha conta bancária?Sim, um cobrador de dívidas pode retirar o dinheiro que você deve diretamente de sua conta bancária, mas primeiro ele precisa vencer uma ação judicial. Isso é conhecido como guarnição. O cobrador de dívidas irá avisá-lo antes de iniciar um processo judicial.
As agências de cobrança podem acessar sua conta bancária, mas somente após uma decisão judicial. Um julgamento, que normalmente segue uma ação judicial, pode permitir uma conta bancária ou penhora de salário, o que significa que o cobrador pode retirar dinheiro diretamente de sua conta ou de seu salário para saldar sua dívida.
Os processos judiciais não são muito comuns, mas acontecem regularmente. De acordo com um relatório do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), as empresas de cartão de crédito processam por falta de pagamento emcerca de um em cada sete casos ou quase 15% das vezes. Os saldos médios das contas litigadas variaram de US$ 2.700 a US$ 12.300.
Este processo de revisão baseia-se numa análise de cinco factores-chave que prevêem a probabilidade de um mutuário não pagar a sua dívida. Chamados de cinco Cs do crédito, eles incluemcapacidade, capital, condições, caráter e garantia.
Os credores veem com bons olhosum rácio dívida/capital relativamente baixo, o que beneficia a empresa caso ela precise acessar financiamento de dívida adicional no futuro.
Que hábito reduz sua pontuação de crédito?
Cinco coisas principais podem aumentar ou diminuir a pontuação de crédito: seu histórico de pagamentos, os valores devidos, mix de crédito, novo crédito e duração do histórico de crédito.Não pagar suas contas em dia ou usar a maior parte do crédito disponívelsão coisas que podem diminuir sua pontuação de crédito.
Há uma razão simples pela qual é mais fácil conseguir um empréstimo quando você realmente não precisa dele.Se você já está em uma posição financeira muito boa, os credores não se preocuparão se você tem capacidade de efetuar pagamentos.
Embora os intervalos variem dependendo do modelo de pontuação de crédito, geralmente as pontuações de crédito de 580 a 669 são consideradas justas;670 a 739são considerados bons; 740 a 799 são considerados muito bons; e 800 ou mais são considerados excelentes.
Alguns destaques:Informações pessoais, incluindo quaisquer nomes associados ao seu crédito, endereços atuais e passados e data de nascimento. Empregadores atuais e anteriores que foram listados em solicitações de crédito anteriores. Abra empréstimos e contas de crédito rotativo com limites de crédito, datas de atraso nos pagamentos e situação atual.
O primeiro fator que os credores usam para determinar a qualidade de crédito de uma pessoa é o caráter. O caráter integra o histórico de crédito dos requerentes e sua probabilidade de pagamento ou inadimplência. O credor pode analisar o caráter avaliandorelatórios de crédito, pagamento e histórico de pontuação de crédito.
Diferentes modelos, como os 5C's de crédito (Caráter, Capacidade, Capital, Garantias e Condições); os 5P's (Pessoa, Pagamento, Principal, Finalidade e Proteção), o LAPP (Liquidez, Atividade, Lucratividade e Potencial), o modelo CAMPARI (Caráter, Capacidade, Margem, Finalidade, Valor, Reembolso e Seguro) e ...
Contas de aposentadoria como 401ks e IRAs têm proteção especial contra credores e cobradores de dívidas. De acordo com a lei federal,401ks e outros planos qualificados pela ERISAnão pode ser penhorado pelos credores. Os IRAs também recebem proteção de até US$ 1 milhão (ajustada pela inflação) de acordo com a lei federal de falências.
Quais estados proíbem a penhora de bancos? A penhora de bancos é legal em todos os 50 estados. No entanto, quatro estados proíbem a penhora de salários para dívidas de consumidores. De acordo com Debt.org, esses estados sãoTexas, Carolina do Sul, Pensilvânia e Carolina do Norte.
Leis de Penhora Estaduais
Embora todos os estados permitam a penhora de salários para pensão alimentícia e impostos estaduais não pagos, quatro estados – Carolina do Norte, Pensilvânia, Carolina do Sul e Texas – não permitem a penhora de salários para dívidas de credores.
Abrindo uma conta bancária que nenhum credor pode tocar. Existem quatro maneiras de abrir uma conta bancária que nenhum credor pode mexer: (1)use uma conta bancária isenta, (2) abrir uma conta bancária em um estado que proíba penhoras, (3) abrir uma conta bancária offshore ou (4) manter uma conta de salários ou benefícios governamentais.
Um credor pode congelar minha conta bancária sem me notificar?
Sim.É improvável que você receba qualquer aviso prévio de congelamento em sua conta antes que ela seja congelada. Embora um banco deva informá-lo se recebeu uma ordem para congelar sua conta, o banco cumprirá a ordem antes de notificá-lo, o que significa que sua conta será congelada antes que você tome conhecimento dela.
Se você não pagar,a agência de cobrança pode processá-lo para tentar cobrar a dívida. Se for bem-sucedido, o tribunal poderá conceder-lhes autoridade para penhorar seus salários ou conta bancária ou colocar um penhor sobre sua propriedade. Você pode se defender em uma ação judicial de cobrança de dívidas ou declarar falência para interromper as ações de cobrança.
Uma agência de cobrança processará US$ 5.000? De acordo com a Investopedia, as agências de cobrança preferem processar por valores superiores a US$ 1.000. Então, se você deve US$ 5.000,uma ação judicial é altamente possível. Mesmo assim, lembre-se de que os processos judiciais são caros e demorados, o que não atrai os cobradores de dívidas.
Se você deve a dívida,você poderá chegar a um acordo ou outra resolução com o cobrador. Responder não significa que você concorda que tem a dívida ou que ela é válida. Se você não responder, o tribunal poderá emitir uma sentença ou ação judicial contra você, às vezes chamada de “decisão à revelia”.
Os processos judiciais são um incômodo caro para todos os envolvidos, incluindo a empresa à qual você deve dinheiro. Para evitar esse tipo de aborrecimento, o seu credor poderá não processá-lo se você lhe dever uma quantia menor de dinheiro. No entanto,não existem regras rígidas e rápidas sobre o valor mínimo que você deve dever antes que um cobrador de dívidas o processe.
